尊敬的领导，同事们大家好！
今天能有机会坐在这里发言感到非常荣幸，做为信贷员的我们每天做着几乎同样的事情，每个信贷员所做的工作，遇到的问题，所付出的艰辛程度基本上是大同小异，所以我就不再赘述，因现在诚信已成为社会问题，所以我们所做的工作风险度越来越高，下面我就和大家分享一下这十几年我在工作中遇到的问题及解决问题的一些过程及所采取的措施。不足之处敬请批评指正。
首先就从发展客户贷前过程说起，在这一过程至关重要，可谓是防止贷款风险的首张盾牌。在这一过程中，我的主要注意事项 有以下几点：1、在没有客户或者客户少时，我们的心态都是急于发展客户，这时我们千万不要挖到篮子就是菜，对这时间段的客户尤其不要为增加客户数量而掉以轻心，对客户的要求也要同样严谨;在有客户，贷款旺季客户数量较多的时候，这时客户贷款需求比较集中，我们的精力时间都会不足，在这种情况下，值得注意的是;不要因客户急于用钱而仓促为申请贷款，尤其是那些自己潜意识里还觉得对客户了解不深入的情况下，就要稍稍延迟一下申请，待把疑虑消除后再申请贷款，这样我们放出的贷款安全系数会更高一些。2、协会推出新产品的情况，我在推销新的贷款产品时，不要因竞争关系急于占有市场大规模发展客户，而是要在广泛宣传的同时，审慎选择客户，让客户平稳发展，以便让自己有足够的精力来考察客户，这样会在一定程度上减少客户风险。3、在面对新老不同客户时，要分情况对待， 面对多年的老客户，对于我们老信贷员，面对老客户的几率比较大，时间长了都混个脸熟，虽然她们每次还款都比较及时，但是有时会通过其他渠道或者客户自身的日常接触中发现老客户经营状况，或者家庭情况有变动，怀疑会对还款造成影响的时候，这样的客户我们直接拒绝贷款还没有合适的理由，对这样的客户首先是直接与客户强调，借这笔贷款打算如何还款，能否及时还上，我们的贷款不能拖欠，别到还款时给自己造成压力或负担，同时还要在避开借款人的情况下，单独与联保人或者担保人私下聊聊客户的现有现状，存在的潜在风险，引起联保人或担保人的注意，同时也能挖掘出客户新的信息。还要特别强调，如果借款人不能及时还款，她们要承担的责任以及违约后可能产生的后果，对那些基本已经能确定还款困难的客户直接找到合适的理由拒绝贷款 同时也要给客户足够的尊严，这样做了以后，有的客户会自动放弃借款，也有的担保或联保人会找出各种理由不再担保或联保；面对新客户，我们通过入户调查或其他渠道的表面现象确实不能了解客户的信誉和风险的时候，我通常的做法是：多次强调借款是否本人用款，对于联保人或担保人要多次重申她们的连带责任或担保责任，让每位借款人强烈意识到自身所承担的风险和应尽的义务，同时在入户调查过程中要尽量避开联保小组成员一同陪着入户，这样便于从一个客户口中了解其他客户是否自己用款，还有她们家中的收入、信誉和还款能力等有用信息。这样也能把一些碍于情面不得不联保或垒大户的客户挖掘出来，从而找到合适理由拒绝贷款。再有对于新客户慕名借款，在与客户交谈中引导客户说出她是怎样了解到我们的贷款情况的，从中获取信息（比方说问客户你是怎样知道我们的贷款的，可能是老客户介绍的，也有可能是你认识的 人，你就可以从老客户和熟人那里那里了解她的情况，决定是否借款）
第二，贷中过程也就是还款过程，这一过程也是不可忽视的过程，在这一过程中注意以下几点：1、留心贷款的真正去向，客户垒大户只有在还款过程中才能发现，如果确实认为客户有垒大户嫌疑了，就要在这时候与客户强调你把钱给谁用了，要让客户注意监督她的还款，同时还要再次强调，打酒向提瓶子的要钱，自己借的钱就要自己负责任。2、注意客户动向，注意每个客户每次还款的难易程度，多与客户沟通交流，从而获得有用信息，同时还要多方了解客户的经营状况，如果发现客户在还款过程中家庭或经营状况有变动可能会影响还款时，就要在收款的过程中引起注意，同时提醒小组成员之间引起警惕，注意这一观察动向，不能掉以轻心，及早想出可能的应对措施。3、在每次收款过程中如果遇到有拖欠意图或者不来还款的客户 ，我的解决办法是：要了解产生这种情况的原因，要针对不同客户的不同情况，就要因人而异，因势利导，要从客户设身处地的情况出发所采取的不同的方法和策略，对待她们动之以情，晓之以理，必要的时候说话要柔中带刚，不卑不亢，用不同的方式帮助她们走出困境。4、 还款提醒 。对不同产品采取不同的提醒方式，对于担保贷款因为是固定日期收款，所以不用提前通知客户，只是在还款当天，对于容易健忘的客户上午打电话提醒，对于常规贷款一般采取在收款前几天打电话通知的方式，作为提醒，最值得关注的是互助贷款，因为每次还款额度相对较大，所以采取多次提醒的方式让客户提前做还款准备，我一般做的是在收款前一个月打电话提醒一次，收款当月提醒一次，收款前一两天再通知一次。而对这几种贷款，不论哪一种，如果发现有还款困难的客户，都要提前一周以上提醒。
总之，我们做信贷员工作我认为是一种别样的高风险工作，所以我把自己放的每一笔贷款都要视为风险贷款来处理，从贷前、贷中、贷后都要谨小慎微，完全符合法律程序，不要有任何纰漏 ，一定不要给客户留下任何作为不还款的口实，更不要为追求个人利益最大化而忽视贷款风险，所以我从不羡慕收入高的信贷员的工资，相反我更羡慕的是高工资信贷员的工作业绩，我真的是由衷佩服她们的工作能力。希望能有机会多多跟她们交流，提高贷款质量，以便更好的把我们的项目做得更大更强。
2017.3.28 |
