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金融债权司法处置的难与解 编  辑
会员姓名
赵春杰
会员级别
管理员
经验值
0
注册时间
2014-5-23

通过分析和整理金融债权纠纷案件的特点及难点,理出思路、寻求对策,化解金融债权司法处置的困难和问题
 

                                     文/安然 浙江定海海洋农商银行
 

  近年来,受经济环境不景气、国家宏观经济调控等因素影响,银行业信用风险日益增加,特别是舟山海运业长期低谷运行,不良贷款呈现反弹趋势,金融执行案件呈逐渐上升趋势。在工作实践中,实现金融债权的难度越来越大。诉讼案件数量及标的额较上年度持续增加,但案件办结速度有所下降,严重影响了银行的业务发展。因金融借款合同纠纷案件高发,银行出于对自身资产安全的考虑,对放贷条件把握得更加严格,在一定程度上影响了银行对实体经济发展的支持力度,同时也制约了银行自身的业务发展。鉴于上述情况,本文以金融债权司法处置为研究对象,探索和分析金融债权司法处置的对策。
  金融债权纠纷案件的特点
  诉讼案件数量及涉案标的额呈爆炸式增长且向金融机构传导。2013年以来,银行借款案件收案数与标的额呈现“双升”态势,信用风险逐渐向金融机构传导,现阶段金融债权的主要特征有五个:一是金融债权执行案件比例呈逐年上升的趋势,但生效判决的执结率低、实际执行的效果差、执行的可挖潜力余地小;二是金融债权执行案件的未结执行标的金额巨大;三是大量金融债权执行案件已基本处于“呆账”“坏账”状态,不具备继续执行的可能和条件;四是金融债权执行案件的执行成效不平衡,尤其在地区分布上呈现出较大的差异;五是金融债权执行案件的纠纷类别集中。金融案件纠纷主要是借款合同纠纷,约占金融案件受理总数的96%以上。
  案件标的额大、送达难,被告到庭率低。银行诉讼案件中,标的额达几百万元甚至上千万元的案件比例增高,这部分借款人在被诉前往往已出现经营困难,一些人选择放弃企业外逃、公司停业,使法院的法律文书无人签收,最后只能使用公告方式送达,客观上延长了诉讼周期。社会信用体系建设不完整是导致调解撤诉率低的主要原因。
  企业之间互保联保现象普遍导致“一损俱损”。随着融资规模的攀升,金融借款案件呈现出担保复杂、链条冗长的特征,出现了企业抱团取暖的互保模式和小额贷款联保等模式,担保链的扩张在金融活动中导致了一损俱损的后果。金融风险通过担保链不断延伸扩张,这种多米诺骨牌效应严重影响了经济的见底回升。
  案件执行过程复杂。案件执行过程复杂主要表现在:一是涉及的利益众多。金融债权案件涉及的申请执行人、被执行人、案外人众多,查封物往往涉及众多利益主体。二是查封物的处置复杂。金融债权案件查封物由谁处置、如何处置、如何分配往往涉及多方博弈,较一般执行案件程序更为繁琐。三是执行的周期较长。金融债权案件往往需要大量的时间进行沟通和协商,仅极少数案件可以在法定的六个月执行期限内执行完毕。
  金融债权处置过程中发现的难点与问题
  银行经营管理漏洞多,防范和化解措施不力,未能坚持“三查”制度。一些银行的操作尚未规范化、制度化、严格化,管理缺乏连续性和稳定性。有的偏重对贷款方资信的书面审查,忽视实地考查;有的对贷款资金的使用缺乏管理,或者是没有有效的手段去监督。借款人、担保人以银行受理贷款时的不规范操作为抗辩理由的现象日趋增多,这类案件一旦发生,银行贷款回收困难,法院执行也难以奏效。
  风险意识淡薄,担保流于形式,影响法院执行。虽然银行内部都有一套比较严密的管理制度,但实际操作中,工作人员放贷时对担保、抵押审查不细,只重视对借款人、担保人的形式审查,未真正调查、分析借款人的偿债能力、负债率等影响资金安全的因素,虽有担保存在,但起不到担保应有的作用。
  法院管理体制、执行机制欠完善。执行力量不足,但执行案件多,这是近几年困扰人民法院、造成执行难的主要问题。目前,人民法院执行局人力有限,而每年的执行案件却多达上千起,由于案件难度大、执行装备差,造成案件大量积压;执行力度不够大,缺乏有效的惩治措施;由于人力、物力、财力等因素的制约,人民法院执行中对时机的把握、连续集中执行等力度不到位,对被执行人缺乏明确的惩治措施。
  加强金融债权处置的对策建议
  (一)金融机构要严把放贷关,提高信贷人员素质,从源头上预防
  金融机构要加强监督,规范金融秩序,规范借贷业务。严格贷款审批程序,完善贷款手续,特别是担保手续,做好贷前调查、贷中审查和贷后检查,堵塞漏洞,确保担保的切实有效,防止重复抵押。同时,加强法制教育和法律知识的培训,使信贷人员做到坚持原则、依法放贷。通过法律培训让信贷人员了解、掌握和运用金融法律法规,依法维护金融债权,提高信贷人员素质,增强依法办事观念,杜绝“人情款”“关系款”,建立有效的检查追责机制,排查化解风险隐患。
  (二)加大法院执行力度,树立司法权威
  国家机关职权的充分履行是公权力正确行使和权威的体现。法院应强化执行措施,使拒不执行的被执行人受到法律应有的约束,并付出相应的代价,改变目前一些强制执行措施在实施中“强制”变“弱制”、执行工作被人“牵着鼻子走”的不利局面。法院要加大执行力度,主动穷尽一切法定手段,并排除外界干扰,在依法采取查封、冻结和划拨存款,扣留和提取收入,查封、扣押、拍卖和变卖财产,搜查财产,强制交付财物或票证,强制办理财产权证转移,限制出境等强制措施的基础上,强化使用法律规定的征信系统记录、媒体公布的不履行义务信息等,使出执行的“杀手锏”。
  (三)探索执行方式新途径
  第一,明确首封法院与执行抵押债权法院就抵押物处分争议的解决方式及相应保障程序。在金融债权案件的执行过程中,首封债权人之所以可以利用查封物优先处分权故意拖延、阻碍执行,其根源在于法律在赋予首封法院优先处分权的同时,并未对其处分权进行相应限制。当首封法院与执行抵押债权的法院分属不同的省市时,各省市高级人民法院自己的处理模式难以得到另一省市人民法院的认同。因此,建议最高人民法院出台相关规定,明确首封法院与执行抵押债权就查封物处分争议的解决方法。
  第二,建立健全不动产租赁公示制度,规定未经登记备案的租赁权虽能有效成立但不具备对抗第三人的效力。被执行人、案外人之所以能够利用买卖不破租赁规则恶意妨碍执行,其根源在于我国合同法在赋予不动产租赁权物权效力的同时,并未对这种效力进行有效的限制。政府应积极推动建立一个有序而规范的不动产租赁登记备案体系。对案外人与被执行人恶意订立虚假租赁合同逃避执行,涉嫌构成拒不执行判决、裁定罪的,人民法院应将相关线索移送具有管辖权的公安机关立案侦查。
  第三,在肯定货币安置可以充分保障执行人及其所扶养家属居住权的基础上,允许唯一住房执行可以先拍卖后再腾房。被执行人之所以可以利用查封物为其唯一住房以变相逃避执行,其根源在于执行实践中针对唯一住房的执行缺乏一套切实可行的操作模式,如何解决被执行人及其所扶养家属的合理安置问题已成为人民法院执行唯一住房的最大难题。为解决上述问题,许多地方人民法院都进行了积极探索,主要有两种模式:一是住房安置,该模式是人民法院通过与以廉租房甄选出的适格房源供应方订立供房意向书的方式,对被执行人及其所扶养家属进行合理安置。二是货币安置,该模式是人民法院组织双方当事人进行协商,签订房屋腾退及拍卖款项分配协议,在房屋拍卖后提取一定比例价款的安置费作为被执行人及其所扶养家属必要的生活费用。货币安置模式较住房安置模式的操作更为便捷,也更符合时代发展的趋势。
  (四)完善国家执行威慑机制,有效增加赖债者的赖债成本,加大对失信违约者的惩罚力度,从根本上解决执行难问题
  建立和完善人民法院执行案件信息管理系统,对执行案件从立案到终结的每一个步骤、程序和措施等信息进行全面、及时、准确的管理,是实现此目标的基石和保障。国家执行威慑机制,就是通过全国人民法院执行案件信息管理系统,将执行案件的信息予以公开,并通过该系统与金融、工商登记、房地产、交通、出入境管理、社保等部门以及其他社会信用体系网络相连接,实现信息共享和措施联动,逐步实现从法律、经济、政治、生活和舆论等方面对被执行人的制约,促使被执行人自动履行义务。增强各种社会力量对拒不履行生效法律文书的被执行人的共同惩戒力度,加大拒不履行生效法律文书的被执行人的失信成本,化解造成执行难的种种因素,促使被执行人自动履行生效法律文书确定的义务。

作者:本站编辑  点击数:3340  发布时间:2017-10-19
 
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