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当前位置 首  页他山之石→实施“信用救助”引领失信人员走出“灰色地带”
实施“信用救助”引领失信人员走出“灰色地带” 编  辑
会员姓名
赵春杰
会员级别
管理员
经验值
0
注册时间
2014-5-23
  “信用若在、梦想就在”,看到希望才能产生奔着诚信而去的力量。江苏新沂农商银行实施“信用救助”,尽力避免将失信人员推给法院,推向“老赖” 的黑名单,负起应有的社会责任。
 
   江苏新沂地处苏鲁两省交界处,京沪高速公路、陇海铁路穿境而过,地理位置优越,经济发展迅速,为百强县之一。然而受当地高利贷爆发影响(第一财经、凤凰网等均作过报道),加之经济下行,导致失信人员增加,不良贷款攀升。针对出现的新情况,新问题,新沂农商银行创新思路,坚持不抛弃、不放弃,引导和帮助贷款逾期人员渡过“失信”这一灰色地带,使他们看到新沂农商银行以人为本,不将他们催向绝地,重新树立生活信心,积极配合贷款清收。自年初以来,新沂农商银行实现清收表内外逾期贷款0.5亿元,并带动存款、电子银行等业务快速攀升,验证了新沂农商银行“立达三农、阳光银行;阳光服务、善已成人”的经营理念。
创新思路 拓宽出路     
   新沂是亚欧大陆桥第一个节点城市,东依亚欧大陆桥桥头堡连云港,西托交通重镇徐州,为东陇海线上第三大城市。优越的地理位置导致房地产炙手可热。但随着经济降温,当地房地产业下行,使新沂成为继苏北泗洪“宝马乡”之后,又一个受高利贷祸害较重的区域,当地人称高利贷为放“高炮”,并戏言农商银行为“高炮”根据地。新沂农商银行人有口难言:风险防控不可谓不强,合规意识绝不可能不抓,可高利贷如过境台风,防范再好,也难免受到创伤。面对不良贷款上升的严峻形势,电话摧收、上门摧收、诉讼清收传统的清收方式全部用上,成立了“清收中心”“资产管理部”,专门负责不良贷款的清收工作,仍举步维艰,收效甚微,打不开局面。为探研实情,研究对策,新任新沂农商银行领导班子带着这一问题,深入全市经营网点,走进失信人员身边,进行实地调查剖析。
   没有调查就没有发言权。通过深入调查剖析认为,选择在农商银行贷款的人,都是曾经有梦想和目标的一群人,他们有强烈的发家致富,出人头地,让父母、妻儿过上好日子的愿望,值得尊重。如果不是经营失败,或是遇到意外情况,不会选择失信。正是因为在无助,求助无门,守信能力急剧下降的情况下,出于万般无奈才选择了失信。所以,无助是造成失信者最终走向失信的关键。
    在调查中,新沂农商银行还认为,无论失信人在失信前,失信中还是在失信后,都需要有人伸出援手,哪怕是一句关怀的话,一段鼓励的语言,也有可能使他们鼓起生活的勇气,不因一时失信而失志,避免为了逃避债务,整天东躲西藏,成为一辈子的沉沦。农商银行作为支农主力军,扎根农村的国有金融机构,更应该成为救助失信人员主要牵头者和实施者,负起更大的社会责任。为此,新沂农商银行树立尊重、理解、关心失信人员的理念,相信失信人员能够向好的基点,紧紧围绕“欠钱一阵子,信用一辈子”“信用若在,梦想就在”的要义,对失信人员实施“信用救助”, 使清收贷款得罪人费力的事,变为治病救人高尚的事。
    思路一变天地宽。新沂农商银行自2015年以来,先后多次邀请上海财经大学、南京大学等高校专家学者,从法学、财政金融学、心理学等多方面对全行员工进行培训,并组织员工到孔子故里进行拓展活动,接受儒家文化的熏陶,引导员在工作及日常生活中,以仁待人、以德感人。组织专业人员编写《《失信人员救助手册》,把借款失信人员分为无奈型、友善型、自信型、推托型等8种不同类型,并详细列明救助方法。
以上率下  齐抓共管
   变竖向层层检查为建立横向帮扶网络。以往,一笔不良贷款出现后,总行信贷、授信、风险、合规、审计、保卫和监察部门层层跟进检查,主要是对合同的合规性、信贷管控的风险性进行纸面检查,清收工作仍落到信贷员身上。现在,总行高管、部门总经理每人认领二户公司类或大额不良贷款,机关办事员、支行行长认领5-10户不良贷款,重点对失信人进行说教帮扶,客户经理对全辖不良贷款,以第一梯队的形式对失信人员先行摸排,机关人员在以第二梯队的形式跟进,实行“一户多策”,既根据失信人的具体情况,逐户制订信用帮扶策略,合理制订还款计划,并根据帮扶进展情况适时组合,实现了农商银行各级工作人员与失信人员的直接对接。
   既要键对键,又要面对面。即每天坚持通过电话、微信等形式与失信人员进行沟通,每周至少一次登门,与失信人员面对面交谈,变以往上门摧收不良贷款时,单纯主张债权,而忽略对失信人员进行思想教育的做法。把清收贷款的过程,当成是教育人,改造人,塑造人的过程。如计划财务部司经理对合沟镇失信人员朱某进行信用帮扶时,了解到朱某年轻气盛,性格活跃,身上纹身非常耀眼。朱某曾出入于江苏昆山赌博场,行踪不定,具有典型的“混混”性质。在电话沟通中,司经理主要对朱某讲述坚守信用的重要性,阐明““欠钱一阵子,信用一辈子”的深刻道理。慢慢的朱某的思想有了明显变化,并和司经理约定了见面时间。在朱某家中,司经理看到朱某有一个废弃养鸡场,一个养猪场,认识到朱某年纪轻轻,能俯下身子养鸡、养猪,说明朱某有吃苦耐劳的精神,有不甘人后的愿望。在交谈中,司经理充分肯定朱某既能立足农村从业养殖,又能到经济发达地区寻找商机,这种精神难能可贵,相信朱某只要不走歪路,不但能还清欠下的银行贷款,还会有更大的作为。晓之以理,动之以情,入脑入心,以情感人。被成功感化的失信人朱某,仅半年后,就归还了欠下农商银行10万元贷款,而且还购置了车辆,现在长期在昆山从业河道清淤工程,走上了正业。
    用兵之计,攻心为上。大额贷款失信人陆某,为新沂某娱乐公司负责人,一年前,公司歌厅发生火灾,造成较重财产损失,导致陆某欠下的200万元银行贷款逾期。总行王行长与其结对帮扶后,发现陆某情绪悲观,经常在歌厅借酒浇愁。一天晚上,王行长找陆某谈心时,发现陆某一边喝酒,一边唱着《伤心太平洋》。王行长也拿起一支话筒,与他唱了起来,一首终了,王行长发觉陆某歌唱的非常好,对陆某赞不绝口,陆某的情绪一下子比刚才好了很多,王行长乘机说,这歌声正如我们的人生,抑扬顿挫,跌荡起伏,才显得精彩,如果遇到挫折,一味消沉,也就没有什么意义了……精诚所至,金石为开。如今,陆某已如数归还所欠贷款,并与王行长结成了无话不谈的好朋友。
   “信用若在,梦想就在”。去年以来,新沂农商银行共对1000余户失信人进行信用救助,拉进与失信人员之间的距离,从而促使他们更好地履行债务。同时摸索出很多行之有效的办法,并在农商银行微信群进行交流。如“三跟进”:紧跟在失信人回家的途中,务工的田头,会议结束的办公室旁。“三原则”:鉴定还款计划书,并按计划还款的失信人员,暂时不列入黑名单;在外躲债,能够主动联系经办单位,偿还部分贷款的人员,暂时不起诉;对已经起诉,能够积极筹款还款,暂时不申请执行。对于长期在外务工及联系不上的人员,主要做好担保人以及借款人亲属的思想工作,实现外围突破,促使保证人、借款人亲属配合还款。
完善制度 夯实基础
    为从源头减少失信人员的增加,新沂农商银行多措并举。建立信用及金融知识宣传教育长效机制。充分利用广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具加大对农村信用体系建设的宣传和引导力度,突出宣传坚守信用的重要意义,加强对贷款客户的宣传,发放《信用,一辈子的坚守》教育手册,教育广大工农商户诚实守信,遵纪守法,重视积累自身良好信用记录,努力培育良好的农村信用文化和诚信环境。农户的信用观念进一步增强。通过对信用评级高、信誉好的农户在信贷政策上给予优惠,促使广大农户对自身信誉更加关注。严格做好对农户信用等级授信评议阳光公示,客户经理与与村“两委”、大学生村官以及有一定知名度及信用影响力较高的群众组成授信评议小组,以农户信用度为主,参考其当前经济状况,开展信用评级,对评级结果在行政村显要位置张榜公示。建立激励、惩戒机制。根据农户信用评价结果,在授信额度、服务种类、适用利率等方面实行差别政策。对信用良好的农户给予优惠和便利,对信用不良农户予以限制,对严重失信农户采取限制金融业务等方式予以制裁。
    牵头组建“信用救助”体系,争取在物质上对失信人员进行信用救助,建议由当地政府主导,设立信用救助制度,通过设立失信人员救助中心,建立信用救助基金等形式,对信用弱势群体进行及时的无偿或有偿的信用救助,使贷款农户在将要失信时,及时通过信用基金对他们进行救助,帮助农户渡过生产经营的困难时期,得以保持良好的信用,更好地发展农业生产。同时,建议当地政府加大执法力度,对恶意赖账户依法进行惩治,解决“赢了官司讨不来钱”的问题,坚决打击赖帐户。
    加强客户经理风险防范。完善和修订信贷管理办法、员工管理办法、合规办法等涉及员工及其家属的风控管理办法,认真研究、深入查找风险易发和多发工作环节的特点和规律,进一步完善内控制度,细化操作规程,规范员工行为,堵塞制度和管理漏洞。同时,增强制度执行力,加快建立制度违规惩戒体系,强化问责管理,及时对发现的问题和业务风险点进行通报和预警,按规处置,增强制度的威慑力,提高违规成本,形成“不敢违、不愿违、不想违”的思想氛围,强化制度执行力。(江苏新沂农商银行董事长 王良玉) 
作者:本站编辑  点击数:691  发布时间:2017-3-8
 
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