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当前位置 首  页他山之石→走近尤努斯 重温孟加拉格莱珉银行的发展之路(下)
走近尤努斯 重温孟加拉格莱珉银行的发展之路(下) 编  辑
会员姓名
赵春杰
会员级别
管理员
经验值
206
注册时间
2014-5-23

    另外一个问题出现在印度,SKS公司也想为SKS公司的所有者挣钱,他们管他们自己叫做小额信贷,我们反复向世界声明这个不是我们的小额信贷,小额信贷不是为了公司所有者挣钱,小额信贷被创造出来就是为了穷人的,不是为了那些人挣钱。
    现在有很多小额信贷项目,我们把它们分成两条路线,便于人们更容易认出他们。一种我们管他们叫做商业化的小额贷款,就是通过小额贷款挣钱。另外一类我们管他们叫做社会小额信贷,没有任何的目的去挣钱,他们的唯一目的是帮助贫穷,我觉得这是真正的小额信贷需要走的方向。大家知道我们孟加拉商业银行持续努力,是希望那些从我们这里借钱的人能够获得生活上不断的提升。我们建立了一些项目,这些项目的宗旨在于帮助那些借钱人家里的孩子们能够有机会上学,我们要确保这样的事情能够发生,并且我们如此高兴地看到我们实现了这样的目标,这些孩子们上学去了。他们完成了小学、中学,他们现在开始接受高等教育,我们反过来再为他们的教育贷款,让他们能够继续他们的学业,现在我们有成千上万的年轻人受到了良好的职业教育,他们成为医生、工程师和对社会有用的职业者,实际上我们的孟加拉乡村银行并不把我们的责任仅仅定位于如今的借钱者,我们定位于甚至是他们的第二代。当他们毕业和完成教育的时候可能会遇到问题,可能会找不到工作,因为孟加拉没有那么多的工作,非常的尴尬。他们说我们的工作怎么办呢?在一开始的时候,我们没有什么太好的答案,但是我逐渐的开始给了他们我们的答案,我就开始问他们,谁说你们不会有一个工作呢?你的老师说你必须有一个工作吗?你的书告诉你说必须有一个工作吗?你怎么得出的想法必须有一个工作呢?我告诉他们,这样的工作并不适合于现今时代的想法了,把它忘了吧,要改变想法,每天早晨起来要告诉你自己,我不是一个寻找工作者,我是一个创造工作机会的人。我在生活当中的任务就是为其他人创造工作,他们感觉到这很惊奇,不知道这该怎么做啊?我们怎么做呢?我们创造了社会企业基金,什么是社会企业?社会企业是一种新型创新的企业,这种企业不是为它自己创造价值,而是用来解决社会问题。所以,投资者总是告诉你们说,什么是企业,企业就是挣钱的,所以每个人就开始逐利。我就告诉各位,这是一个老想法了,人类远远不是一个挣钱的机器人,人类意味着更大的概念,我们完全可以建立这样的社会企业,它是在帮助人们解决社会问题,而不是为自己挣钱,我们就管它叫做社会企业。
   所以,我们在孟加拉就建立了这样一个社会企业基金,我们要求年轻人给出他们的创业想法,只要你给出我们的创业想法,我给你投资,去告诉你的妈妈你们都做了什么,他是一个展示性的例子,他们从银行拿出来钱为他们自己创造了企业,如果你这样榜样的母亲他们创造的例子,你们受到了教育,是不是还不如你们的榜样母亲呢?
   你们看看在过去的二十到二十五年间,你们的母亲从孟加拉乡村银行借钱了以后是怎么做的,你们现在应该比她们做得更好,因为你们受到了良好的教育,你们应该把这样的想法发扬光大。实际上我们是做小额信贷也好,还是做小微企业基金也好,在我们的所有想法背后,就是要为穷人提供机会,寻找工作不应该是他们最优先想的事情,作为一个企业家应该做的事情是创造工作。
   现如今的孟加拉年轻人非常热衷于发展自己的事业或者是集成家庭的事业,他们非常高兴于此。我今天想给大家传递的信息,我们要回去看看小额信贷背后的起因,我们可以采纳任何的创新,我们采纳任何的技术,我们可以采纳任何新的想法,但所有的这些东西都应该是基于我们小额信贷背后的任务。我们强调小额信贷可以解决脱贫的问题,孟加拉已经做了这一点,实际上我们孟加拉启动了一个叫做千禧脱贫计划,这个会在2005年完成。去年我们已经有这样的脱贫任务,当时我们就要求要把贫困率下降一半。但是我们还有另外一个计划,在2030年我们要求所有的孟加拉人没有一个是所谓的贫困人,所以,当我们实现了没有任何一个孟加拉是穷人的时候,我们就可以把所谓的贫穷这个词放进博物馆了,我们可以让孩子们到博物馆里去看看什么是贫穷,这个重要的任务是必须完成的。
    实际上即使你解决了所有的贫穷问题,小额信贷仍然有存在的必要,我们的经济是不是像蓬勃发展的中国经济一样得到快速发展呢?与此同时,我们是不是看到我们的收入差距在拉大呢?每天那些顶级的富人们越来越有钱,每一个生活在社会最底层的人要想达到他们每一寸的这种进步如此艰难,是不是像道高一尺,魔高一丈,那些穷人只走了一英寸,结果富人们一下子走了一英里呢?是不是贫富差距在拉大呢?这不是我们工作的目标。小额信贷的任务没有完,社会企业的任务没有完,那就是一种方式可以使得社会生产方式缩减,这就是我们项目当中所要追求的一个趋势。所以,作为一个总结,我想说小额信贷不是挣钱,小额信贷是为了帮助贫穷的人。
三、几点启示
   综上所述,尤努斯获得诺贝尔和平奖,就因为在短短的二十三年里,通过他组建的乡村银行向贫穷挑战,帮助穷人走出生活的困境。也正是这样的一种金融组织,不仅帮助当地的许多穷人走出了个人生活的困境,而且也改变现代金融组织基本的价值观念。从这意义上说,尤努斯获得当年的诺贝尔和平奖是实至名归。按照现代经济学原理,每一个经济组织最基本的生存条件,是如何实现企业的利润最大化,实现股东投资回报最大化。   在市场经济中,如果一家企业没有这种最基本的目标,那么这家企业不是低效率,就是在激烈的市场竞争中被淘汰。同样,对于尤努斯的格莱珉银行来说,它的生存同样要遵循企业利润最大化的基础。但是,更为重要的是,格莱珉银行比一般现代金融组织多了一种新价值观,即信贷是人类生存的基本权利,银行就是要帮助所有的人,特别是那些生活在贫困线下的人获得这种权利。在整个小额贷款公司行业发展步入新的政策突破期待时期,面临新的机遇和挑战的关键时期,笔者重温格莱珉银行发展之路,再次走近尤努斯,倾听尤努斯的心声,并对我国小额贷款公司行业的发展做出反思,至少获得以下几个方面的启示。
  (一)推动普惠金融事业发展不能忘记使命和初衷。在现代社会,许多资源贫乏而又深受贫困困扰的国家,每天都在花费大量的人力物力来救济穷人,国家希望通过这种方式来改变穷人的生活状态,但并不知道如何来帮助穷人在经济上采取积极的态度,这就使穷人无法走出自己的贫困。反之,如果我们能够帮助穷人在经济上采取积极的态度,那么他们不仅能够改善自己的生活,也能够为社会生产大量财富,扩大产品的市场。因此,让穷人有积极的生活态度,也就成为社会经济增长之动力。而这种积极的方式就是让每一位穷人都得到一定的金融支持或贷款权利。小额信贷和微型金融作为最有效的扶贫武器,可以帮助弱势群体增加收入,积聚资产,从而带动脱贫致富,带动更广大的弱势群体发展富裕,是发展中国家脱离贫困,促进创业就业的一种有效模式,受到了全世界的广泛关注,联合国在2005年国际小额信贷联盟中提出普惠金融的理念,实际上也是对小额信贷和微型发展的提升,普惠金融就是用跨时空的交易安排来支持贫困人口和弱势人群,使他们在得到金融支持的同时,激发他们巨大的创业热情和能量,真正带动和惠及更广大贫弱的群体。为此,做小额信贷的同仁们一定不要忘记普惠金融的使命和初衷,小额信贷有它的基本规则和基本的逻辑在里面,如果我们把这些基本逻辑放弃掉以后,我们做的小额信贷就偏离了原来的目标和使命。
  (二)普惠金融事业需要在发展中不断创新。就目前中国的情况来看,经济发展中的最大问题,一是农村经济落后,一是金融制度落后。农村经济落后,有其历史原因,但最为重要的还是中国农村的金融体制落后,根本找不到有效的融资途径。即使是最近政府对农村金融大力提倡,农村金融有所改善,但是从央行的统计资料来看,农村的融资成本往往要高于城市许多。对于本来落后的农村金融来说,随着国有银行改革的深入,国有银行对农村金融的全面退出,让落后的农村金融更是雪上加霜。国有银行商业化或市场化当然是提高国有银行效率、改善国有银行运作机制的必由之路,但是如果国家对国有银行的隐性担保没有改变,国有银行就有责任承担金融市场的公共职能,因此,国有银行从农村市场全面退出,其实是对农民生存权利的一种剥夺。党的十八届四中全会关于进一步深化改革的决议中明确提出发展普惠金融,这是全社会共同做出不懈努力的结果。发展普惠金融就是要通过制度、市场、技术、产品等一系列创新让金融服务的阳光雨露能够普遍惠及社会大众。   近年来,互联网金融独树一帜,开创了金融创新的视野,同时各种另类金融和替代性金融也蓬勃发展,小额贷款公司、典当、融资租赁、商业保理等行业发展迅速,成为民间借贷阳光化规范化的有益探索,也为广大中小微企业提供了新的融资工具和途径。可以说,我国的普惠金融事业在创新中发展,并已形成良好的局面。
  (三)普惠金融事业需要在法治轨道上推进。实践证明,没有强有力的法治保障,普惠金融事业就是一个易碎品。从我国普惠金融事业中最具活力的小额贷款公司来说,经过近10年的发展历程,小额贷款公司获得了令人瞩目的发展,成为我国微型金融体系中的重要组成部分。但是,在小额贷款公司行业发展中,大家更期盼公平、法治和强有力的法治保障。没有强有力的法治保障,小额贷款公司就无法跨过各种隐性壁垒。就无法突破政策上的各种“玻璃门”、“弹簧门”和“旋转门”。党的十八届三中全会明确提出要“推进法治中国建设”,显然顺应了广大非公有制经济企业的“盼改革、要公平、求安全、谋发展”的共同心声。把树立和维护法律权威放在重要位置,坚持科学立法、从严执法、公正司法、全民守法,依法保护民营经济财产不受侵犯、保护民营企业经营不受干扰、保护企业家的人身安全和致富名誉不受损害。应当通过全面深化改革和法治中国建设,实现小额贷款公司与其他微型金融机构的权利平等、机会平等、规则平等,让投资于小额贷款公司行业的民间资本活力充分迸发,让创造社会财富的源泉充分涌流,使小额贷款公司行业得到法治保障、享受改革红利。当前中国经济已经进入发展减速的时期,为了更好的促进小微金融发展,必须在以下几个方面做出努力。一是要在法治轨道上推进金融改革。二是要理清监管边界,转变监管理念。三是应该把服务实体经济和保护金融消费者作为金融创新者和监管方共同努力的核心。
  (四)从事普惠金融事业必须解决好生存发展问题。现在小额信贷机构在发展中面临很大的挑战或困难。小贷机构要坚持初衷、目标和使命,首先企业就要活着,从一定意义上讲,活着就是创新。要解决好生存问题在经营管理方面就需要在很多方面与时俱进改革创新。从国内一些成功的小微金融机构取得的经验来看,面临很狭窄的政策和政府支持的空间里,为生存发展至少要做出诸多的尝试。一是机构的专业化。按照国外的经验来看,如果小额信贷机构不能独立可持续运转的话这个项目是不能持续的。二是人才的专业化。如果没有专业化的人才很难实现,微型金融事业的发展对于人才的专业化和职业化的要求也是越来越高。三是运营的连锁化。小额信贷的运营对机构要求很高,而且必须借鉴一些现代企业制度的方式方法。经营连锁化是为了适应农村小额信贷这么一个业务的特点,因为如果你要专门做农村的低端的小额信贷市场其容量是有限的,借鉴一些连锁经营的模式,使过去分散的小额信贷机构实现连锁化经营,每个分支机构就是一个简单放和收的业务操作机构。四是融资市场化。不仅需要获得银行批发贷款,而且要探索资产证券化,以缓解小额信贷资金本金不足的瓶颈。五是管理信息化。不仅要对接业务系统,而且要对接财务系统、人力资源系统和办公自动化系统,实现整个管理上线。管理信息化在大大提高效率的同时也降低了风险,充分利用现代信息通信技术手段来改善我们的服务。(完)


来源:中国小微金融研究院

作者:本站编辑  点击数:4380  发布时间:2016-3-23
 
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