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浙江诸暨农商行案例说明信贷风险化解九法 编  辑
会员姓名
赵春杰
会员级别
管理员
经验值
0
注册时间
2014-5-23

   多年来,浙江诸暨农商行的不良贷款一直保持在较低水平。那么,有无秘诀?秘诀何在?以下是该行总结出的信贷风险化解九大方法。


 方法一:提前处置,快速反应
   如某支行借款客户张某,借款金额10万元,期限2013年11月18日至2014年11月5日,保证贷款。其后,借款人由于涉赌金额较大而逃跑,导致失联。该支行迅速与担保人取得联系,向担保人讲清一系列利害关系。经过多次协商,最终于2014年10月25日提前收回全部贷款。
总结
   对于已发现风险苗头的贷款(特别是小金额贷款),应采取提前介入、尽早处置的手段,将风险化解工作做在前头,确保贷款逾期前处理完毕。
方法二:借助他行,消灭风险
  如某支行借款客户何某,借款金额58.5万元,期限2013年11月29日至2014年11月25日,抵押贷款。借款人为养蚌专业户,在绍兴的蚌被污水污染死亡,而政府赔偿较少,使其损失严重而出现资金紧张,无法及时归还贷款。支行及时与借款人取得联系,商量解决方案,又积极动员借款人的亲戚朋友(有的甚至从海南赶来)做动员工作,最后通过该支行联系其他银行,由其亲戚朋友归还此笔贷款,将该行抵押房产过户给借款人的儿子,帮助其子获得其他银行贷款后,再归还亲友的支持款项,也助其生产经营获得了喘息机会。
总结
  对于已逾期的贷款客户,在本行又不适合再盘活,可借助其他银行,帮助借款人盘活贷款。
方法三:区分情况,分类处理
  如某支行借款客户经营一珍珠水产养殖场,借款金额155万元,其中45万元由石某担保,80万元由戴某担保,30万元由楼某担保。借款人由于生产经营偏离主业且涉及民间借贷,导致无力清偿贷款。该支行通过与担保人多次协商,针对担保人的不同情况,分别采取了三种不同的处理方式:担保人石某实力较强,最终45万元由其一人全额归还;担保人戴某实力尚可,担保金额较多,80万元由戴某归还30万元,债务落实50万元分3年归还;担保人楼某实力一般,30万元平移给担保人分3年归还。
总结
   对于借款人有多笔不良,可根据担保人的不同情况,对每笔不良制订不同的化解方案,逐笔分散落实到各个担保人。
方法四:代位追偿,实现债权
   如某支行借款客户杨某,借款金额300万元,期限2013年2月25日至2014年3月20日,担保方式为保证。借款人由于在外地投资过大且又经营不善,无法及时收回应收款项,导致贷款逾期。该支行通过多方打听,得知借款人在桐庐有一债务人欠其700万元,迅速组织人员赶赴桐庐进行协商,通过多次交涉,最后对方同意将其名下的一间店面房作为农商行贷款的追加抵押担保,并承诺1个月内代借款人归还300万元贷款。
总结
   对于当前很多债务人有民间借贷三角债的情况,可主动挖掘借款人的第三方债务人信息,与第三方债务人沟通,使借款人的第三方债务人直接代偿借款人的不良贷款。
方法五:支行协商,互助合作
   如某支行借款人某链条厂,借款金额300万元,期限2013年3月21日至2014年3月20日。借款人因涉及高利贷造成企业倒闭,下落不明,贷款逾期。该笔贷款分别由A支行、B支行、C支行的贷款客户提供保证担保。经过四家支行分头给贷款客户做工作,互相配合,最终达成由3个担保人各承担100万元,2家归还、1家平移的化解方案。
总结
   对于不良贷款(含担保人)涉及多家支行的,如果不及时处理好借款人的逾期贷款,往往会导致其担保人在银行其他支行的贷款无法续贷下去而产生逾期,“多米诺”效应就会发散。要有效处理好源头就需要各支行相互协商来共同完成不良贷款的化解。
方法六:更换主体,盘活贷款。                                                                                  如某支行借款企业为一家机械公司,借款金额450万元,期限2013年3月16日至 2014年3月15日,保证贷款。借款企业由于为其他企业在深发展银行的贷款担保,而被深发展银行起诉,企业账户被冻结,资金不能流转,经营出现困难。该支行在得知情况后,及时与借款人、担保人沟通协商对策,最后由该机械公司归还10万元贷款,另440万元贷款落实到其法定代表人傅某之女傅小某开办的某机械配件公司名下,在落实原担保人的基础上,追加傅某夫妇、傅小某为第二保证人。不仅盘活了该笔贷款,而且追加其配偶子女为保证人,增加了违约成本,还可以防止他们之间互相转移财产,也适当减轻担保人压力,防止担保链的影响而造成更大的风险。
总结
   对于当前借款客户因受担保圈、担保链的影响或牵连而无法再融资的情况,可采取积极有效的措施,帮其更换主体漂白身份,盘活贷款。
方法七:多方动员,借力清收
    如某支行借款人金某,借款金额35万元,期限2014年1月9日至2015年1月8日,保证贷款。借款人由于去安徽招商引资种提子,投入过大,又无法一时见效,未收回成本,导致贷款逾期。得知这一情况后,该支行及时联系借款人的家属、亲戚做动员工作,并找村长、书记调解。迫于乡里乡亲的多方压力,借款人承诺,一定在还款期限之前归还贷款。
总结
  “不管跑多远,总有落叶归根的一天”。针对贷款人浓重的乡土情意,在贷款出现风险后,应积极动员多方关系,借助各种力量,包括乡土道德力量清收不良。
方法八:黑名单控制,施压清收
   如某支行借款人经营某袜厂,在支行贷款1133万元,企业一直以来经营情况较好,发展平稳。该企业有足够能力偿还其担保的不良贷款,在1994年—1995年期间,为4家企业贷款提供过担保,由于历史原因,早已丧失保证时效。在诸暨农商行实行黑名单控制后,该企业为了自身发展,主动与支行协商,现已归还担保的全部借款本金46万元及利息85万元。
总结
   对于由于各种历史原因已丧失时效的贷款,时过境迁后,现在部分企业经营正常,发展势头良好,虽然银行已无法通过法律强制手段要求其归还贷款,但是通过“黑名单”控制,给企业施压,仍可清收核销、置换贷款。
方法九:非诉程序,快速清收
   如某支行借款客户经营某针织经销部,借款金额130万元,期限2014年9月20日至2015年7月5日,抵押贷款。今年3月份,支行贷后跟踪得知,借款人经营不善,对外盲目扩张,又涉及较多对外担保(其中1笔已形成不良),本行贷款到期将无法归还。按照以前的诉讼程序,案件起诉后快则半年、慢则一年才能处置抵押物。现在该支行利用民诉法的新规定,通过非诉程序,要求法院帮助实现担保物权,现案件已进入执行程序,可以在贷款逾期前处置好抵押物,收回贷款。
总结
   新民事诉讼法将实现担保物权的案件列入特别程序,减半支付费用,且为一审终审,诸暨法院一般控制在20天内审结案件。通过加强与法院的沟通联系,对抵押类风险贷款可通过非诉程序,直接申请法院作出拍卖、变卖抵押财产的裁定,大大地简化了实现抵押权程序的复杂性。

作者:浙江诸暨农商行龚庆、屠伟丽  点击数:5244  发布时间:2015-6-5
 
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